23 de julio de 2021
Actualizado: 30 de enero de 2023
No es raro que un reclamante que recibe beneficios por discapacidad a largo plazo (LTD) desee volver a trabajar en alguna capacidad. Si bien puede ser difícil, es posible bajo ciertas pólizas de discapacidad a largo plazo. Si está cobrando a largo plazolos seguros de invalidezbeneficios y desea volver a trabajar, deberá proceder con cuidado para evitar poner en peligro sus beneficios.
Para saber si puede trabajar mientras recibe beneficios por discapacidad a largo plazo, debe leer su póliza detenidamente. Puede haber especificaciones sobre qué tipo de trabajo puede hacer, cuánto dinero puede ganar o cuánto tiempo se le permite trabajar antes de que afecte sus beneficios. El impacto que tendrá el regreso al trabajo en sus beneficios por discapacidad a largo plazo está determinado por estas disposiciones detalladas dentro de su póliza y sudefinición de discapacidad.
Trabajar dentro de la propia ocupación Definición de discapacidad
A menudo, los solicitantes que reciben beneficios bajo la definición de discapacidad de su propia ocupación tienen mayor libertad para intentar regresar al trabajo que aquellos que reciben beneficios bajo la definición de discapacidad de cualquier ocupación. En general, la definición de discapacidad de la propia ocupación define la discapacidad como aquella que le impide llevar a cabo los deberes de la ocupación que estaba realizando en el momento en que quedó discapacitado. Por lo tanto, es posible trabajar en una nueva ocupación y aun así cumplir con la definición de discapacidad de la propia ocupación.
Por ejemplo, si un bombero ya no puede trabajar debido a una condición que le impide realizar actividades físicas, es posible que aún pueda trabajar en una profesión menos exigente físicamente. Pueden elegir un nuevo trabajo en un campo no relacionado, como un puesto administrativo sedentario. Por lo general, esta nueva profesión no violaría la definición de discapacidad de su propia ocupación en su política, y es posible que puedan continuar recibiendo beneficios por discapacidad a largo plazo mientras trabajan en su nuevo trabajo.
Sin embargo, esto puede depender de los términos específicos de su póliza de discapacidad. Algunas pólizas pueden estipular que usted no puede trabajar y aun así recibir beneficios por discapacidad a largo plazo. Otras políticas pueden tener disposiciones de incentivos para el regreso al trabajo que lo animen a regresar a la fuerza laboral siempre que se encuentre dentro de los límites de ciertas restricciones.
Incentivos de regreso al trabajo
Su compañía de seguros quiere que regrese al trabajo. Cuanto antes regrese a la fuerza laboral, antes podrá dejar de ser elegible para los beneficios. Por esta razón, muchas políticas incluyen incentivos para el regreso al trabajo.
Este incentivo variará según la póliza y puede limitar el tipo de trabajo que puede realizar. Algunos incentivos para el regreso al trabajo permiten solo el trabajo a tiempo parcial. Otros pueden permitirle trabajar a tiempo completo, pero imponen límites a la cantidad que puede ganar y seguir recibiendo beneficios. Por ejemplo, un incentivo de regreso al trabajo puede permitirle retomar un trabajo que no afectará sus beneficios, siempre que sus ganancias combinadas de trabajo y discapacidad no excedan el 100 por ciento de sus ganancias previas a la discapacidad. Por lo general, si sus ingresos combinados superan el 100 por ciento de sus ingresos previos a la discapacidad, su compañía de seguros puede comenzar a reducir sus beneficios para compensar el ingreso adicional.
El incentivo de regreso al trabajo también puede tener limitaciones en el período de tiempo que puede trabajar hasta que su compañía de seguros comience a implementar compensaciones. A menudo, después de 24 meses, su compañía de seguros puede comenzar a deducir un porcentaje de sus ingresos laborales de sus beneficios por discapacidad a largo plazo, independientemente de cómo se comparen sus ingresos laborales actuales con sus ingresos previos a la discapacidad. Debe consultar su póliza específica para determinar qué permite su compañía de seguros en su incentivo de regreso al trabajo.
Alternativamente, su póliza puede especificar una fórmula que se utiliza para determinar cómo las ganancias laborales afectarán su beneficio mensual por discapacidad a largo plazo. A menudo, estas fórmulas examinan cómo se comparan sus ingresos actuales con sus ingresos previos a la discapacidad y pagan una parte del beneficio por discapacidad a largo plazo en función de la cantidad de ingresos que ha perdido debido a su discapacidad.
Finalmente, muchos incentivos de regreso al trabajo también estipulan que, si sus ingresos laborales exceden un cierto porcentaje de sus ingresos previos a la discapacidad, entonces los beneficios por discapacidad a largo plazo terminarán.
Trabajar dentro de la definición de discapacidad de cualquier ocupación
Las políticas de discapacidad a largo plazo a menudo pasan de la definición de discapacidad de la propia ocupación a lacualquierdefinición de ocupación de discapacidad después de un cierto período de tiempo, a menudo después de 24 o 48 meses de beneficios. Regresar al trabajo dentro de la definición de discapacidad de cualquier ocupación puede ser más complicado. La definición de discapacidad de cualquier ocupación generalmente requiere que su condición lo inhabilite paracualquierocupación en la mayor fuerza de trabajo.
Según esta definición, es posible que su póliza no le permita trabajar y seguir recibiendo beneficios. Si está trabajando mientras la compañía de seguros paga beneficios según la definición de discapacidad de su propia ocupación, sulos beneficios podrían ser terminadoscuando su póliza cambia a la definición de discapacidad de cualquier ocupación.
Sin embargo, dependiendo de los términos específicos de la definición de discapacidad de cualquier ocupación, algunas pólizas le permiten trabajar en alguna capacidad y aun así recibir beneficios bajo esa definición. Por ejemplo, la definición de discapacidad de cualquier ocupación en su póliza puede requerir que esté discapacitado de cualquiertiempo completoocupación, de modo que podría trabajar a tiempo parcial y aún así recibir beneficios. Alternativamente, la definición de discapacidad de cualquier ocupación en su póliza solo puede requerir que esté discapacitado de ocupaciones que ganan un cierto porcentaje de sus ingresos previos a la discapacidad, lo que significa que aún puede recibir beneficios, incluso si puede trabajar en trabajos que ganan menos de esa cantidad.
Si puede trabajar y aún recibe beneficios por discapacidad a largo plazo según la definición de discapacidad de cualquier ocupación, su póliza describirá cómo sus ganancias laborales afectarán su beneficio mensual como se explicó anteriormente.
Busque orientación antes de volver al trabajo
Es importante tener en cuenta que, incluso si su póliza le permite regresar a algún tipo de trabajo y aún recibir beneficios por discapacidad a largo plazo, la compañía de seguros aún puede intentar usar su regreso al trabajo como evidencia de que ya no está discapacitado según los términos de su póliza. Si desea volver a trabajar, es posible que desee buscar asesoramiento profesional antes de comenzar a completar las solicitudes de empleo. Es importante consultar a su médico, quien puede aconsejarle sobre sus limitaciones específicas y brindarle orientación sobre lo que debe y no debe hacer dentro de las restricciones de su condición.
Esto puede garantizar condiciones seguras que sean manejables con su enfermedad, al mismo tiempo que proporciona evidencia a su compañía de seguros de que su discapacidad aún lo afecta. Si su médico le da permiso para volver a trabajar pero no proporciona evidencia adicional de sus restricciones, su compañía de seguros puede deducir que está recuperado o que ya no está discapacitado y puede usar eso como una razón para cancelar sus beneficios.
También puede buscar el consejo de un abogado. Un abogado con experiencia en discapacidad a largo plazo puede evaluar su póliza y ayudarlo a comprender qué tipo de trabajo puede hacer dentro de sus límites. Un abogado puede ayudarlo a evitar cualquier error que pueda resultar en la terminación de sus beneficios. Si regresa al trabajo de una manera que cree que está permitida dentro de su póliza y su compañía de seguros cancela sus beneficios, un abogado también puede ayudarlo a defenderse.
Alternativamente, si su médico o abogado le aconseja que no regrese al trabajo, tal vez porque empeoraría su condición o pondría en peligro sus beneficios, puede ser conveniente seguir sus instrucciones. No quiere correr el riesgo de empeorar su condición o perder sus beneficios. Si sigue sus consejos y cuida su salud ahora, es posible que pueda volver a trabajar en el futuro.
Si desea intentar regresar al trabajo mientras aún recibe beneficios por discapacidad a largo plazo, puede ser beneficioso buscar la ayuda de un abogado de LTD. Los abogados de Chisholm Chisholm & Kilpatrick tienen experiencia en el manejo de este tipo de casos y pueden evaluar su póliza para asegurarse de que está procediendo dentro de los límites de su plan. Si está apelando una pérdida de beneficios, nuestro equipo puede ayudarlo a contraatacar. Nuestros abogados tienen más de 33 años de experiencia combinada trabajando con la ley de discapacidad a largo plazo y están disponibles para ayudarlo con su caso mientras intenta regresar al trabajo. Puede comunicarse con nuestro equipo para una consulta gratuita al 800-544-9144 o comunicándose en línea.
